El sueño de la casa propia II: Alternativas de financiamiento

Hace unos días, revisando Tiktok me topé con un video de un australiano que comparaba lo que era comprar una casa en 1983 versus el 2023. Proponía que en una serie de 3 videos iba a enseñarle a sus seguidores a darle la vuelta al mercado inmobiliario y revertir la crisis que tiene a los más jóvenes completamente desesperanzados, y por qué no decirlo, imposibilitados de acceder a una vivienda propia. 

@jack_toohey 🏡 market is broken, pass it on! #okboomer #auspol #property #learnontiktok #history #timetravel #housingcrisis ♬ Housing Crisis – Jack Toohey

A pesar de que el PIB (Producto interno bruto) per cápita de Australia cuadriplica el PIB de Chile, la realidad es que en ambos países es cada vez más difícil acceder a una vivienda propia. Pero no todo está perdido, porque en nuestro país existen oportunidades para optar a comprar una casa o un departamento con la ayuda de subsidios que otorga el Estado, y donde el Mercado de Capitales facilita el acceso. 

La semana pasada les contamos qué está pasando con los Créditos Hipotecarios, las tasas y las condiciones para postular a este tipo de financiamiento a largo plazo. En esta ocasión queremos hablar sobre cuáles son las alternativas de financiamiento para aquellas personas y familias que no pueden, bajo sus propios antecedentes, acceder a un crédito bancario. 

Subsidios y ayudas estatales

En Chile existen varios tipos de financiamiento que permiten a las personas con menos ingresos optar a una casa propia. Estos financiamientos son beneficios estatales, y se conocen como subsidios habitacionales. 

Su creación se remonta a la década de los 70, y actualmente existen tres tipos:

  • DS1: Este subsidio está dirigido a familias que buscan comprar una vivienda nueva o usada, y que tienen capacidad de ahorro para hacerlo. Se postula en línea una vez al año, durante el mes de abril. 

Existen tres tramos de financiamiento del DS1: 

Tramo 1: Financia de 1.100 UF o hasta 1.200 UF. Ahorro mínimo de 30 UF.

Tramo 2: Financiamiento de hasta 1.600 UF o hasta 1.700 UF. Ahorro mínimo de 40 UF.

Tramo 3: Financiamiento de hasta 2.200 UF o hasta 2.600 UF. Ahorro mínimo de 80 UF.

Para más detalle sobre este subsidio, revisa aquí.

  • DS49: Este subsidio está dirigido a familias que pertenecen al 40% de menos recursos, según el Registro Social de Hogares, y que se encuentren en situación de vulnerabilidad habitacional.

A través del DS49, las familias pueden optar a una vivienda de hasta 950 UF, construida sin deuda hipotecaria o integrarse a alguno de proyectos habitacionales del SERVIU, con un ahorro mínimo de 10 UF. 

Para más detalle sobre este subsidio, revisa aquí.

  • DS19: Este programa es  conocido como de Integración social y territorial, y permite a familias que ya cuentan con un subsidio optar a viviendas dentro de un proyecto habitacional de integración social. 

La condición es que las viviendas no deben superar las 2,200 UF (2.600 en el caso de zonas extremas).

ConCreces, una de las principales originadoras de Mutuos Hipotecarios, que permite a personas con D19 acceder a una vivienda. En Üin nos aliamos a ellos, y cuando inviertes en la app, estás apoyando a familiar a acceder a su casa propia mientras generas rentabilidad financiera para tu bolsillo.  

Para más detalle sobre este subsidio, revisa aquí

Además, existe el subsidio conocido como Leasing habitacional. Con él es posible acceder a un respaldo estatal para la compra de una vivienda económica que se encuentre arrendada, y cuenta con promesa de compraventa. Esta opción está disponible para propiedades con una superficie construida de hasta 140 m2, que estén terminadas (ya sea nuevas o usadas) y cuenten con la aprobación municipal correspondiente. El monto del subsidio varía entre 100 y 250 UF.

Para más detalle sobre este subsidio, revisa aquí

*La Unidad de Fomento o UF, permite expresar los precios de compra y venta de viviendas y es reajustable según inflación. A junio del 2023, equivale a 36,070 pesos chilenos.

FOGAES: Crédito hipotecario con garantía estatal 

Para las personas que no califican a un subsidio habitacional, y que cuentan con capacidad de ahorro para optar a un crédito hipotecario bancario,  pero las condiciones no se ajustan a su realidad, existen alternativas que entrega el Estado. 

Se trata del Fondo de Garantías Especiales o Fogaes. Este fondo de aporte estatal que de forma inicial se compone de 50 millones de dólares, busca apoyar a personas y empresas en dos programas. 

El programa de Apoyo a la Vivienda del Gobierno, y que está disponible para postulación desde abril de este año, tiene como objetivo facilitar a familias el acceso a la compra de su primera vivienda, mediante un crédito hipotecario con garantía estatal. 

En palabras simples, el acogerse al FOGAES permite que el candidato a un crédito hipotecario bancario, cuente con una garantía del 10% provisionada por el Estado, lo que resultará en un menor riesgo para la institución financiera, y en tasas más bajas para el comprador. 

Es decir, si antes el comprador de una vivienda debía dar un 10% de pie, y el banco se encargaba de cubrir el 90% restante, con la garantía del Estado, lo provisionado por el banco será el mismo 90%, pero con tasas ajustadas al caso de que el comprador hubiese aportado un pie del 20%. El 10% de garantía estatal  cubre al comprador y a la entidad financiera que otorga el crédito, entregando mejores condiciones y menos riesgo. 

Ahora lo formal. ¿Qué se necesita para acceder al programa FOGAES?

  • Ser persona natural
  • Que se trate de un crédito para el financiamiento de la primera vivienda
  • Que el valor de la vivienda no supere UF 4.500
  • Que la persona no haya recibido ningún tipo de subsidio o beneficio estatal para el financiamiento de la vivienda

Estas son las Instituciones financieras que otorgan créditos compatibles con el Programa de Apoyo al acceso a la vivienda:

  • Banco Internacional
  • BancoEstado
  • Banco Scotiabank
  • BCI
  • Itaú – Corpbanca
  • Banco Bice
  • Banco Santander
  • Banco Falabella
  • Coopeuch

En estas últimas dos semanas hemos revisado juntos las condiciones del mercado inmobiliario, que muchas veces desanima a quienes lo intentan. Acceder a una vivienda propia se ha vuelto cada vez más difícil. Sin embargo, existen oportunidades de financiamiento y subsidios estatales que permiten a personas y familias de diferentes ingresos cumplir ese sueño.

En Üin continuaremos contándote lo más relevante del mercado, para que tomes decisiones conscientes e informadas 🙂.

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